借金まみれで人生崩壊しないためにすべき回避策

借金まみれで人生崩壊になる人の原因にはうつ病、親の借金、ゲームやギャンブルなどの娯楽、発達障害、事業の失敗、兄弟姉妹に巻き込まれるといったことがあります。

これらの問題は借金をなくすための手続きを進めていくことも重要ですが、借金の作った原因となったことも解決していかなければなりません。

借金まみれで人生崩壊になっている人や予備軍の人は自分にあった解決策を見つけて、すぐに行動に移すべきです。

借金まみれで人生崩壊した事例

うつ病で借金まみれになり人生崩壊

うつ病で借金まみれにおちいってしまう人の多くは働けなくなり、借り入れを増やしてしまう悪循環にハマってしまった人です。

うつ病で借金まみれの人の解決策

自己破産をする

うつ病によって悪循環におちいってしまった人は、返済するよりも自己破産で借金そのものをなくすべきです。自己破産で借金を無くした後は生活保護を受け、病気を治すことを優先して生活するべきです。

実家(親)が借金まみれのため人生崩壊

実家(親)が借金まみれで、このままでは人生崩壊と思っている人が多いですが、その借金は自分が払う必要のない借金である可能性が高いです。

実家(親)の借金は契約者である親だけが払う義務があり、子供が背負う必要がないからです。世間の道理ではなく、法律で決まっていることなので、契約状況を確認すべきです。

実家(親)が借金まみれの人の解決策

相続関係なら相続放棄する

親が亡くなった時に多額の借金が判明したときは相続放棄すれば借金を背負う必要がなくなります。ただし、借金の中には過払い金があり、過払い金請求したらプラスの遺産だけ残ったというケースもあります。

すぐに相続放棄せずにまずは弁護士や司法書士に相談して調査してもらうべきです。

親に債務整理させる

実家(親)が借金まみれのときは、返済を肩代わりする必要はありません。しかし、家族の借金は放っておくことはできないので、債務整理することをすすめるべきです。

親が高齢で手続きの準備や弁護士、司法書士に相談できないときは子供が代理で相談しに行くことは可能です。また、直接の契約はできませんが、成年後見人であれば代理で依頼することもできます。

ゲーム課金で借金まみれになり人生崩壊

ゲーム課金をしすぎて借金まみれになり、人生崩壊状態になる人がいます。ゲームの課金はクレジットカード登録していると湯水のように課金できてしまうので気づいたら大金を使っていたというケースも珍しくありません。

ゲーム課金によって借金を増やしてしまう人はゲーム依存症の可能性があるため、治療するためのカウンセリングが必要です。

ゲーム課金で借金まみれの人の解決策

ゲームの決済方法を変える

ゲーム課金の支払い方法をクレジットカード登録している人は登録を解除すべきです。

クレジットカード登録しているとパスワードや指紋認証するだけで課金できてしまうため、欲求をおさえることができず、再び課金をしてしまいます。

ゲーム課金の支払い方法をプリペイド式に変えるだけでも課金の勢いはおさえることができます。

任意整理をして返済額を減らす

借金まみれで毎月の支出が多く生活が厳しい人は、利息をカットして返済額を減らせる任意整理をすべきです。

任意整理するとブラックリストにのるため、クレジットカードの利用ができなくなります。

一見、クレジットカードが使えなくなることは大きなデメリットに感じますが、ゲーム課金によって借金まみれになる人はゲームの決済方法をクレジットカードにしていることが原因の1つのため、ブラックリストに載ることはかえって自分の欲望をセーブできる要素としてちょうど良いです。

発達障害で借金まみれになり人生崩壊

発達障害の人はお金の管理ができなくなり、借金をことあるごとにしてしまう傾向があります。

発達障害の人は衝動性を抑えられないのが大きな特徴とされ、ギャンブルをやめられなかったり浪費を繰り返すことが原因で借金まみれになる人が多いです。

発達障害で借金まみれの人の解決策

病院(精神科や心療内科)にいく

発達障害は大人になってから発見されるケースも珍しくなくなってきました。

自分の衝動性が抑えられず、借金を増やしてしまった、もう借金を繰り返すことがつらい人は弁護士や司法書士に相談するだけでなく、自分の体についても知り、治療をうけるべきです。

自己破産をする

発達障害によって負の連鎖におちいってしまった人で、返済する能力がすでにない人は自己破産で借金そのものをなくすべきです。

また、自己破産で借金を無くした後は生活保護を受け、発達障害と向き合って生活を立て直す方法見つけて社会復帰すべきです。

兄弟のせいで借金まみれになり人生崩壊

兄弟であっても借金の契約名義が兄弟のものであったり、連帯保証人になっていなければ、自分が借金を肩代わりする必要はありません。

しかし、返済を直接自分にしてもらう代わりに、自分名義のクレジットカードを貸したことで借金が増え、やがて兄弟からの返済もなくなったことで借金まみれに結果的におちいるケースが多々あります。

自分が作った借金ではないとはいえ、自分名義で兄弟がお金を借りていれば、自分が借金を返済しなくてはいけません。

兄弟のせいで借金まみれの人の解決策

債務整理をする

借金まみれで毎月の支出が多く生活が厳しい人は、利息をカットして返済額を減らせる任意整理をすべきです。

任意整理の対象となるのは自分名義で借りた借金のみです。兄弟名義の借金は兄弟自身が返済したり、債務整理をおこなって減額したりするしかありません。

自営業が厳しく借金まみれになり人生崩壊

中小企業庁の統計では、創業から1年で約3割の会社や個人再生が廃業するデータが出ています。事業が成り立たず借金が膨らんで気づけば借金まみれという人は珍しくありません。

自営業が上手くいかず、人生崩壊になる人は売り上げが立たない事業を継続してしまっていることや、事業者だからお金を借りることに慣れてしまっていることが原因として考えられます。

事業の撤退を早くするか、借金問題と向き合わなければ、その後の生活の立て直しがむずかしくなります。

自営業が厳しく借金まみれの人の解決策

任意整理をする

任意整理は貸金業者と直接交渉して借金にかかる利息をカットして元本だけの返済をする手続きです。返済回数は36回～60回にすることができるので、毎月の返済額も減らすことができます。

ただし、ブラックリストに載るため、銀行からの融資はできなくなります。

個人再生をする

個人再生は5000万円未満の借金に対しておこなえる減額手続きです。

個人再生は裁判所に申し立てをおこない、裁判所の認可を受けた上で、債権者との間で返済計画を立てます。この返済計画にもとづいて債務者は借金の返済をしていきます。

個人再生をすると最低でも100万円の返済義務はつきますが、最大で10分の1の借金の減額ができます。さらに返済回数は36回～60回にすることができるので、毎月の返済額も減らすことができます。

ただし、ブラックリストに載るため、銀行からの融資はできなくなります。

借金まみれで人生崩壊してしまう予備軍の特徴

年収の3分の1を超える借金をしている人

貸金業者は｢総量規制｣という法律から1人に対して年収の3分の1までしか貸し付けをすることができません。

｢総量規定｣の法律ができた背景には2006年から高金利の貸金業者が増えたことで多重債務問題が深刻化し、破産者や自殺者が急増したことが挙げられます。

つまり、複数社から借り入れをして年収の3分の1以上の借金をしている人は返済能力が追い付いていない可能性が高く、借金まみれによって人生崩壊する可能性があると言っても過言ではありません。

延滞や滞納を繰り返している人

多重債務によって返済が遅れたり、滞納してしまっている人は返済能力が追い付いてない可能性があります。

延滞や滞納を繰り返し、さらに払えない借金のために新たな借り入れ先を見つけて借金をすることを繰り返している人は借金まみれによって人生崩壊をいつしてもおかしくありません。

借金まみれで人生崩壊から抜け出すためにすべき回避策

自己破産をする

自己破産とは、借金を返済できるだけの収入や財産もなく、借金の返済ができる見込みがないことが裁判所に認められると、借金の返済義務が免除される(免責される)手続きです。

自己破産をすると家や車、ブランド品、保険金といった高価な財産を失うことになりますが、借金をゼロにできるので生活を立て直すことができます。

自己破産は、2種類の手続きがあります。

借金返済にあてられるだけの財産をもっているときは｢管財事件かんざいじけん｣という手続きをおこなって、債権者にできるだけ借金を返してから残りの借金を全額免除してもらいます。

借金返済にあてられるだけの財産がなく、破産手続きの費用さえ払うのがむずかしい人は｢同時廃止どうじはいし｣という手続きをすることになります。

同時廃止は財産の処分をしないので、手続き開始と同時に借金を全額免除してもらいます。

	かかる費用	手続き期間
同時廃止どうじはいし	30万～50万円	3か月～6か月
管財事件かんざいじけん	80万～130万円	9か月～15か月

個人再生をする

個人再生は、収入があるものの、借金の返済が追いつかない人がすべき手続きです。

裁判所に個人再生の手続きが認められると、自宅を除くローンが残っている財産は売却されてしまいます。しかし、代わりに借金を最大10分の1まで支払いが免除されます。

ただし、裁判所からの承認を得るためには、個人再生をした後の返済計画について貸金業者から賛同をもらったり、残りの借金をきちんと返済できるかのテストをクリアしなければなりません。

任意整理をする

任意整理とは裁判所を通さずに貸金業者と直接交渉をおこなって利息をなくす手続きです。

任意整理をすると、これから払うべき利息や延滞をしたときに発生した遅延損害金をなくすことができるので、借りたお金のみ(元金)を返すことができるようになります。

さらに、残った借金(元金)は3年～5年の分割支払いをできるので、毎月の返済額を減らして生活にゆとりをもたせることができるようになります。

任意整理は自分でおこなうと貸金業者が応じてくれず、交渉ができないことにくわえて時間がかかってしまうので絶対に司法書士や弁護士に依頼すべきです。

借金まみれで人生崩壊の人によくある質問

借金はいくらからやばいの？

借金のやばいボーダーラインは自身の年収の3分1以上の借金を抱えているかどうかです。3分の1以下なら頑張って返済しきる能力がありますが、3分1以上になると返済能力が追い付かず、人生崩壊する可能性があります。｢借金まみれで人生崩壊してしまう予備軍の人｣で詳しく解説しています。

借金まみれで人生崩壊してる。どうすればいい。

人生崩壊状態におちいっている人は返済を目標とせず、自己破産をして生活を立て直すことを考えた方が良いです。自己破産は全てを失うイメージを持っている人が多いですが、生活に必要な最低限な財産は残すことができます。詳しくは｢借金まみれで人生崩壊から脱却するためにすべきこと｣をご覧ください。