リボ払いを債務整理するデメリットと減額のからくり

クレジットカードのリボ払いは、毎月決まった額を返済すればいいので返済がラクに感じますが、その仕組みや金利の高さから気づかないうちに借金が増えてしまいやすいです。

毎月返済していても残高がほとんど減らないのであれば、このまま返済を続けて完済を目指すことは現実的ではありません。リボ払いを債務整理することでリボ払いの返済に追われることなく、高い金利で発生する利息をカットして元金だけを返済すればよくなります。

ただし、リボ払いを債務整理するデメリットがあるので、知らずに手続きをすると後悔します。

リボ払いを債務整理するデメリットを事前に知っておけば、返済地獄から抜け出すことができます。

リボ払いを債務整理せず払い続けるリスク

気づかないうちに借金が増えていく

リボ払いの危険性の第一は、使いすぎてしまいやすいことです。

残高が残っていてもショッピングやキャッシングができるため、債務者(あなた)はすぐに返済能力を超える借金を重ねてしまう可能性があります。

毎月の支払額を定額方式で支払っている人で、毎月の支払いとは別に新たなキャッシングを繰り返している人は元金が減らず、リボ払い地獄から抜け出すことがむずかしいです。

返済できずに延滞・滞納するリスクが高い

リボ払いには毎月決められた額を返し続ける方法もありますが、残高スライド方式といって毎月の残高に応じて返済額を変えられる支払い方法があります。

残高スライド方式の返済方法は毎月の返済額が増える可能性があるため、収入から返済の余裕が生み出せない人は延滞や滞納してしまう可能性があります。

延滞や滞納を2か月～3か月繰り返せばブラックリストに載ってしまうことも避けられません。

消費者金融と同じ水準の高金利

リボ払いの手数料(金利)は15％以上としているところが非常に多いです。

金利15％は審査がゆるくて取り立てが怖い消費者金融でお金を借りるのと一緒でかなり高いと思ってよいです。

例えば、金利15％で50万円のキャッシングをしたとします。

リボ払いで毎月1万円の元本返済とし、支払額を2万円以内におさえた計画を立てると返済までに約4年かかり、総支払額は66万円を超えます。

つまり、16万円損をするということになります。

知らないと後悔するリボ払いを債務整理するデメリット

リボ払いを債務整理すると｢生活に影響を与えるデメリット｣、｢財産や保証人にかかわるデメリット」が発生します。

ただし、デメリットの内容を理解していれば生活に大きな支障は与えないことを理解することができます。

生活に影響を与えるデメリット

債務整理をすることで生活に支障が出るデメリットは2つあります。

1つ目は、クレジットカードの使用や新規作成ができなくなる可能性があること。

2つ目は、銀行ローンの審査に通らなくなることです。

クレジットカードの使用や新規作成ができなくなる

債務整理をするとほぼ確実にブラックリストに載ることになります。

ブラックリストに載ると信用情報機関に名前が載るので、各カード会社の利用ができなくなることがあります。

高確率で利用と新規作成ができなくなりますが、100％ではありません。中には債務整理中であってもクレジットカードを利用・作成できるカード会社もあります。

また、PayPayや楽天Payなどのキャッシュレス決済は今まで通り使用できるので、決済方法で生活に影響が出ると思っている人はそこまで不安になる必要はありません。

銀行ローンの審査に通らなくなる

ブラックリストに載ると銀行へのローン審査には通らなくなります。

ブラックリストは借金を完済してから5年～7年しないと消えることがありません。そのため、返済計画が3年の場合は8年～10年はローン審査ができないことになります。

しかし、銀行ローンではなくノンバンクローン(フラット35など)を利用すれば住宅ローンを組める可能性も出てきます。また、車も中古車であれば自社ローンを利用すれば債務整理中でもローンを組んで車を購入することもできます。

このように、銀行ローンに執着しなければ回避策はあるので、まずは先のことよりも今の借金を無くすことに専念すべきです。

債務整理によるブラックリストについて、「債務整理でブラックリストに載る期間と解除までの落とし穴」でさらにくわしく知ることができます。

財産や保証人にかかわるデメリット

債務整理をすることで、財産や保証人にかかわるデメリットは2つあります。

1つ目は｢ローンの返済が残っている商品は回収される｣こと、2つ目は｢保証人付きの借金は保証人が一括返済する｣ことです。

ローンの返済が残っている商品は回収される

ローンが残っている商品は貸金業者もしくは裁判所に回収されてしまいます。

なぜならローンが残っている商品の名義は債務者(あなた)ではなく、金額を立て替えている貸金業者だからです。

回収されたくない物があるときは、ローンが残っている業者1社だけを債務整理の対象から外して、他の貸金業者を債務整理の対象にすれば手元に残すことができます。

財産	業者	任意整理 するかしないか
住宅	A社	しない
自動車	B社	する(回収)
パソコン	C社	しない
ブランド品	B社	する(回収)

例えば、家とパソコンだけは残したいという人は車とブランド品を購入したローン会社(貸金業者)だけを任意整理すれば家とパソコンは回収されません。

保証人付きの借金は保証人が一括返済する

保証人付きの借金を債務整理すると、債務者(あなた)は借金を減らしたり、なくすことができますが、免除された借金は消滅することはなく、保証人がすべて肩代わりすることになります。

あなたが分割で支払っていた借金は、民法137条の期限の利益喪失条項にのっとり、保証人が残りの借金を一括で支払うことになります。

回避策は保証人付きの借金は債務整理の対象から外すか、保証人も連名で債務整理するか、になります。

連名で債務整理すれば請求は保証人に行きませんが、保証人もブラックリストに載ることになります。

リボ払いを債務整理をするメリットと減額のからくり

リボ払いの金利をカットできる

債務整理は借金につく利息をカットして元本だけを返済できるようにする手続きです。

支払い能力がなく返済できない人は1/10まで減額したり、借金をゼロにすることもできます。

リボ払いを設定できるカード会社の多くは15％の金利が乗りますが、債務整理をすると15％の金利がなくなります。

返済期限も一括やすぐにではなく、3年～5年の返済計画を立てて返済することができるので毎月の支払負担も軽減することができます。

借金の返済を一本化できる

債務整理は1社だけでなく、複数社の借り入れに対してもおこなうことができます。

借り入れをしている業者全てを債務整理すれば、依頼した弁護士や司法書士事務所が返済窓口になってくれるため、借金を一本化することができます。

弁護士・司法書士事務所を窓口にすると支払手数料などはかかりますが、借金癖をおさえたり、毎月複数社に振込する時間をカットできるのでメリットは多いです。

リボ払いの返済地獄から抜け出せる

リボ払いをやめるには借金を一括で返済するか、繰上げ返済(毎月の返済額にプラスして多く支払うこと)をするしかありません。

しかし、お金のない人にとっては抜け出すことができません。債務整理の依頼を弁護士や司法書士にお願いすれば手続きでリボ払い地獄から抜け出すことができます。

貸金業者(カード会社)との交渉は弁護士・司法書士がおこなうので債務者(あなた)が出る幕はありません。

リボ払いを債務整理するデメリットによくある質問

リボ地獄を抜け出す減額の仕組みは？

払っても終わらないリボ払いを減額して返済地獄から抜け出す方法は、債務整理です。リボ払いの解除には一括返済か繰り上げ返済が求められますが、お金がないとそれは現実的ではありません。債務整理を弁護士・司法書士に依頼すれば手持ちの金がなくても、利息をカットとあわせてリボ払いを終わらせることができます。

くわしくは、｢リボ払いを債務整理をするメリットと減額のからくり｣で解説しています。

リボ払いを債務整理するデメリットは？

リボ払いを債務整理するデメリットは2つあります。

• 生活に影響を与えるデメリット
• 財産や保証人にかかわるデメリット

ブラックリストに載ってクレジットカードの使用や作成ができなくなり、銀行ローンも審査に通過できなくなります。また、ローンの返済中の商品は回収され、保証人が付いている場合は保証人が借金を肩代わりすることになります。

くわしくは、「知らないと後悔するリボ払いを債務整理するデメリット」をご確認ください。