借金70万の返済計画と利息が激増して払えなくなったときの解決法

｢借金70万返済｣や｢借金70万返済できない｣と検索したり、Yahoo!知恵袋や2ch(現5ch)を調べている人はすでにかなりやばい状況です。

借金70万円を金利18%・返済期間3年で返済している人は、1年ごとに最大で12万円程度の利息がつきます。返済額のうち利息が占める割合が多くなると、それだけムダにお金を払うことになります。

すでに返済できない借金70万の返し方は2つです。1つは毎月の収支バランスを見直すこと、もう1つは借金を減らしたりゼロにしたりできる債務整理を弁護士・司法書士に相談することです。

借金問題の解決を先のばしにするほど生活が苦しくなっていくので、借金70万円の返し方を知って、いますぐ解決すべきです。

借金70万が返済できない危険ライン

• 年収210万円以下
• 毎月の返済額が手取りの3分の1以上
• 2社以上から借金をしている
• ギャンブルが原因で借金をした
• 借金の返済を延滞している
• リボ払いで返済している

年収210万円以下

借金がいくらからやばいかは、生活の状況によってちがいますが、年収210万円以下(月収17万5,000円以下)で借金が70万円以上ある人はやばいです。

貸金業者の貸し付けは、貸金業法という法律で年収の3分の1以上を貸し付けることができない｢総量規制そうりょうきせい｣で禁止されています。年収210万円であれば、借金70万円まで借りられることになります。

ただし、総量規制で定められている年収の3分の1という基準は、借金を自力で返済できるギリギリとされているので、年収210万で借金が70万円あるひとはやばいです。

過去に年収の3分の1以上の借金をした人たちが、複数の貸金業者から借金をする「多重債務たじゅうさいむ」をして返済ができなくなり、生活が苦しくなって自殺者が増えたことで、総量規制が定められました。

年収210万円以下の人が借金を70万円している場合は、自力での借金がむずかしい状態なので、借金問題を早く解決するために弁護士・司法書士に相談すべきです。

毎月の返済額が手取りの3分の1以上

貸金業者からの貸し付けは貸金業法という法律で、年収の3分の1を超える貸し付けを禁止する｢総量規制｣が定められています。総量規制は、自力で返済ができるギリギリのラインとされています。

ただし、銀行カードローンといった銀行からの借り入れは、銀行法で管理されているので総量規制の対象外です。債務者(あなた)が、銀行を含めた複数業者と取引していれば70万円以上の借金もできます。

年収210万円の税金を引いた毎月の手取りは13万円～14万円程度なので、月々に4万5,000円以上を借金の返済にあてている人は、総量規制を超える金額になっているのでやばいです。

もし延滞せずに毎月返済していたとしても、返済期間が長いと利息の返済ばかりで元金がほとんど減らないことになります。借金がいつまでも返済できずに、収入の3分の1を超えるお金がムダになるだけなので、1日でも早く弁護士・司法書士に相談すべきです。

借金問題に強い弁護士・司法書士であれば、無料で相談に乗ってくれてくれます。

2社以上から借金をしている

2社以上の複数の貸金業者から借金をしている人は、「多重債務たじゅうさいむ」といって返済能力が追いついていない可能性が高いです。

多重債務になると、多くの人が貸金業者から借金をしてほかの貸金業者からの借金を返済するので、自転車操業になって借金が減るどころか増えていく一方です。

もしいま返済を延滞していなくても、2社以上借り入れていて借金が70万円を超えている人は、いずれ返済できなくなります。さらに多くの貸金業者から借金をして、一般的な貸金業者から借り入れられなくなると、闇金やソフト闇金といった違法な金利で貸し付ける悪質業者に手を出してしまう可能性もあります。

闇金から借金すると、家族や会社、自宅の近所の人など、自分以外の人に迷惑をかけることになります。

2社以上から借金をしていて借金が減らない、返済が苦しい人は、いますぐ借金問題に強い弁護士・司法書士に相談すべきです。

ギャンブルが原因で借金をした

ギャンブルで借金をつくると、気づいたら借金額がどんどん増えていってしまいます。

競馬・競輪・オートレースといった公営競技、パチンコ・スロット・オンカジ(オンラインカジノ)といったギャンブルで、年収の3分の1以上の借金を制限する総量規制を超えるケースも珍しくありません。

家族や友人と一緒にいるとき、仕事をしているとき、そのほか日常生活をしているときにギャンブルのことが頭から離れない人は、ギャンブル依存症になっています。ギャンブル依存症は精神疾患なので、自力で治すことができません。

ギャンブル依存症の相談については、貸金業法相談・紛争解決センターの「生活再建支援カウンセリング」といった専門窓口に相談をして、借金問題の解決については弁護士・司法書士に相談すべきです。

借金の返済を延滞している

借金の返済を延滞していると、返済が遅れた日数分の遅延損害金を貸金業者から請求されます。

また、返済を61日以上または3か月以上も滞納すると、信用情報機関に事故情報が登録される、いわゆるブラックリストに載ります。ブラックリストに載ると、クレジットカードが使えなくなり、これから新たにカードを作ることやローンを組むことができなくなります。

借金の返済を延滞している時点ですでに返済能力を超えているので、このまま借金問題の解決を先のばしにしていると、生活に必要な最低限の財産を除いて、給料や財産を貸金業者にすべて差し押さえられてしまいます。

借金の返済を延滞している人は、国が認める借金の救済制度である債務整理の手続きを弁護士・司法書士に相談すべきです。

リボ払いで返済している

クレジットカードやカードローンのキャッシングを利用してリボ払いを利用している人は、借金を返済するどころか、今後もさらに増えていくリスクがあります。

リボ払いは、毎月一定した額を返済すれば良く返済負担が少ないと勘違いする人も多いですが、リボ払いの金利は15%程度とされています。特にキャッシングリボは、ショッピングリボと比較して金利が高く18%程度です。

借金70万円をリボ払いにしていると毎月の返済額のうち手数料が多く、元金の返済にほとんどあてられないこともあります。

リボ払いの手数料をたくさん取られたあげく、いつまでも返済も終わらないのであれば、弁護士・司法書士に相談をして借金を減らしたりゼロにすることができる債務整理をしたほうが良いです。

借金70万の利息をできるかぎり抑える返済期間

利息を抑えるなら返済期間は2年間

借金70万円は1年ごとにおよそ12万円も利息が上乗せされるので、遅くても2年以内に返済するべきです。

返済期間が延びるほど、借金の完済までの道のりが長くなっていきます。

3年で利息が30万円以上ついて100万円を超えるので、自力で返済するのに2年以上かかる人は、いつまで経っても返済ができない上に借金がさらに膨れ上がってしまうリスクがあります。

利息が膨れ上がって返済ができない人は、弁護士・司法書士に利息をカットして借金を減らす任意整理を相談して、3年～5年で元金の返済計画を立てるべきです。

返済年数	借金の総額
1年目	82万6,000円
2年目	95万2,000円
3年目	1,07万8,000円
4年目	1,20万4,000円

借金70万を自力で返す返済計画の立て方

利息を含めた借金の状況を把握する

借金70万円であれば、複数の業者から借金をする「多重債務たじゅうさいむ」になっている人も多いです。

それぞれの借金に対して定められた金利で利息が発生しており、借金の総額が膨れ上がっているにもかかわらず、貸金業者に返済すべき残高がいくらあるのか把握できていない人がほとんどです。

利息がついて借金の総額が増えていることをわかっていないと、収入のうち月々いくら返済にあてれば完済できるのかといった道のりが見えません。

借金70万を自力で完済するためには、どの貸金業者から、いくら借金をしていて、返済期間はどのくらいなのかをしっかりと把握して返済計画を立てることが大切です。

毎月の収支バランスを見直す

借金70万円は、毎月の収支バランスを見直せば自力で返済できる可能性があります。

毎月決まった支出である固定費と、お酒やたばこといった娯楽、交際費といった支出を見直すことで、借金70万円の返済計画を立てることができます。

見直すべき固定費

• 家賃(電気代・ガス代といった光熱費や水道代も含む)
• 通信費(スマホ代・WiFiなどインターネット環境)
• 保険(医療保険や自動車保険など)

家賃が安いアパート・マンションに引っ越す

全国宅地建物取引業協会連合会(全宅連)が調査した｢月収に占める家賃の割合｣では、家賃が収入の20％と答える人が全体の4割いる結果がでています。

収入の3分の1(30%程度)や半分までとしている人は家賃が高いので、もう少し家賃の安いアパート・マンションに引っ越しをすることも検討すべきです。

引っ越しの初期費用がかかりますが、家賃が安くなったぶんを毎月の返済にあてれば借金を早く完済できる上に、完済したあとは貯金することができます。

格安スマホにして通信費を安くする

大手の携帯会社だと基本料金が5,000円以上もかかることがありますが、格安スマホを扱っている会社に変更すれば月額2,000円～3,000円程度に抑えることができます。

また、自宅のネット環境も安い会社に変更することで毎月の通信費を抑えることができるので、2,000円～3,000円は通信費を抑えて借金の返済にあてることができます。

不要な保険を解約する

医療保険に加入していると月々の支払いで数千円かかりますが、不要な保険を解約することでその費用を浮かせて返済にあてることができます。また、自動車保険はネット保険にすれば安くすることができます。

ただし、必要な保険を解約してしまうと、病気になったときや事故にあったときに困るので、解約する保険は慎重に検討すべきです。

見直すべきその他のお金

• 嗜好品しこうひん(お菓子・たばこ・お酒など)
• 娯楽(ゲーム・遊び・推し活など)
• 交際費(外食など)

毎月の固定費以外の支出はできるだけ減らしたり、なくすべきです。

特に、お菓子やたばこ、お酒といった嗜好品しこうひんや娯楽は依存性が高いので、がまんすることで毎月数千円～数万円を浮かせ、借金70万円をすぐに返済できるケースもあります。

低金利のローンに借り換える

貸金業者からの借り入れは元金に応じて金利が定められており、金利をもとに利息が計算されて、元金と利息を足した金額が借金の総額になります。

借金70万円を金利18%・返済期間2年で返済すると借金の総額はおよそ95万2,000円で、低金利のローンに乗り換えて金利14%・返済期間2年で返済すると借金の総額はおよそ89万6,000円になります。

同じ借金70万円でも利息が5万6,000円もちがうので、高い金利で借金をしていると損をしています。

ただし、低金利のローンに乗り換えようとしても、毎月の手取りが13万円～14万円で返済が苦しいレベルだとローンの審査に通らないケースもあります。また、複数の借金を1社にまとめる「おまとめローン」も、借金70万円程度では効果がない上に、そもそも審査に通らない可能性が高いです。

ローンを借り換えないと返済が苦しいほど、借金で生活が圧迫されているのであれば、すでに自力での返済ができない状態といえるので、弁護士・司法書士に相談して借金を減らすあるいはゼロにする手続きをすべきです。

借金70万がやばくて返済できないときの解決法

利息をカットして借金を減らす任意整理をする

任意整理とは貸金業者と交渉することで、利息をカットして元金だけ返済することができる手続きです。

任意整理は、借金70万円であれば弁護士や司法書士に依頼しても5万円～15万円程度ですることができます。

いま返済中の借金70万円を1年で返済できる人は任意整理をするメリットがほとんどありませんが、返済の見通しがない人や、返済に2年以上かかる人は任意整理したほうがお得です。

任意整理すべき人の条件

借金をゼロにできる自己破産をする

毎月の安定した収入がない、すでに返済することができない人は、借金をゼロにできる自己破産をすべきです。

自己破産をすると人生が終わりになると思っている人もいますが、任意整理と同じく債務整理の1つで借金をゼロにして人生をやり直すための手続きです。

自己破産をすると財産をすべて失って生活できないと思うい人もいますが、大きな勘違いです。

自己破産で残せる財産は多い

毎月の安定した収入がない、すでに返済することができない人は、借金をゼロにできる自己破産をすべきです。

自己破産をすると人生が終わりになると思っている人もいますが、任意整理と同じく債務整理の1つで借金をゼロにして人生をやり直すための手続きです。

自己破産をすると財産をすべて失って生活できないと思うい人もいますが、大きな勘違いです。

• 預貯金
• 家財
• 冷暖房器具
• 冷蔵庫
• 電子レンジ
• テレビ
• 生命保険
• 敷金
• 退職金
• 査定額20万以下の車

借金70万の返済方法と利息についてよくある質問

借金はいくらからやばいの？

借金のやばいボーダーラインは自分の年収の3分の1になります。年収が210万円の人は70万円の借金をしているとやばいということになります。

くわしくは｢借金70万が返済できない危険ライン｣で解説しています。

借金70万は何年で返すべき？

借金はできるだけ早く返すべきです。遅くても借り入れから1年間で返すことを目標にすべきです。返済総額は1年ごとにおよそ12万円増えていきます。返済に2年以上かかるという人は弁護士や司法書士に任意整理の依頼をしたほうが安く済むケースがあります。

くわしくは｢借金70万の利息をできるかぎり抑える返済期間｣をご覧ください。