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大学生の借金でやばい金額と借金地獄になる前に抜け出す方法
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大学生になると、学費や友達との遊ぶための交際費がかかるので、アルバイトのお金だけでは足りずに借金で悩む人も多いです。
大学生の借金がやばいことを知らず、貯金を使うかのように借金してしまいやすいですが、実はすでに借金地獄の入口に立ってしまっている可能性があります。
大学生の借金がなぜやばいかを知らないと、大学を卒業して社会人になってからも借金の返済に追われる生活になり、借金が返済できなければ、アルバイト代、就職してからの給料、財産を差し押さえられるリスクがあります。
自分の将来を棒に振らないためにも、1日でも早く借金問題の解決方法を知って解決すべきです。
目次
大学生の借金がやばいかどうかを判断する基準
- 借金額が手取り月収の3分の1以上
- 2社以上の貸金業者から借金をしている
- ギャンブルで借金を作った
- 借金の返済を延滞をしている
- リボ払いで返済している
借金額が手取り月収の3分の1以上
アコムやプロミスといった貸金業者は、貸金業法という法律で年収の3分の1以上を貸し付けることができない｢総量規制｣で禁止しています。
借金がいくらからやばいかは生活状況によってもちがいますが、総量規制で定められている年収の3分の1という基準は、借金を自力で返済できるギリギリのラインとされているので、それを超える大学生の借金はやばいです。
過去に年収の3分の1以上の借金をした人たちが、複数の貸金業者から借金をする「多重債務」をして返済ができなくなり、生活が苦しくなって自殺者が増えたことで、総量規制が定められました。「カレッヂ」のような学生ローンの限度額は50万円ですが、学生ローンも総量規制の対象なので、年収3分の1以上借りられません。
少ない金額であればアルバイト代ですぐに返せると思っていても、借金には利息がつくので返済できなくなり、ほかの業者から借金してしまうことがほとんどです。
金融庁の「貸金業利用者に関する調査・研究＜調査結果＞」によると、調査対象の学生のうち28.3%が年収の3分の1を超える借金をしてるとされています。
多重債務になると、大学生のうちから借金地獄におちいることになります。
アルバイト代は親の扶養から外れない範囲で100万円以内程度なので、年収の3分の1を超える30万円以上の借金がある大学生はやばいです。大学生のうちから人生を棒にふるってしまう前に、親や弁護士・司法書士に相談をして、借金問題を1日でも早く解決すべきです。
銀行カードローンは年収の3分の1を超える借金ができてしまう
貸金業者からの借金は、総量規制で年収の3分の1を超えないように制限されていますが、銀行カードローンのような銀行からの借金は銀行法で定められているので、総量規制が適用されません。
貸金業者からの借金が年収の3分の1に達していても、銀行カードローンであればそれ以上の借金ができてしまうので危険です。銀行カードローンの審査がきびしいので、大学生のアルバイト収入で審査に通らない可能性も高いですが、借金から抜け出せなくなるので絶対に利用してはいけません。
2社以上の貸金業者から借金をしている
2社以上の貸金業者から借金をしている大学生は、返済能力が追いついていない可能性が高いです。
複数の貸金業者から借金をする「多重債務」の状態になると、多くの人が貸金業者から借金をしてほかの貸金業者からの借金を返済するので、借金が減るどころか増えていく一方です。
もしいま返済を延滞していなくても、借金と返済を繰り返す自転車操業をしている大学生は、いずれ返済できなくなります。2社以上の複数業者から借金をして返済できず延滞をすると、信用情報機関に事故情報が記録される、いわゆるブラックリストに載ります。
ブラックリストに載ると、一般的な貸金業者から借金をすることができなくなって、闇金やソフト闇金に手を出してしまう人もいます。闇金から借金をしてしまうと、家族や大学の友人、アルバイト先や自宅の近所の人にも迷惑をかけることになります。
闇金に手を出さなくても、貸金業者からの借金が返済できず滞納してしまえば、督促を受けたり遅延損害金を請求されます。最悪の場合は、生活に最低限必要な財産を除いて、アルバイト代や財産を差し押さえられます。
大学生の借金でも弁護士・司法書士に相談できます。大学生のうちから人生が狂ってその後の人生が破滅してしまう前に、1日でも早く弁護士・司法書士に相談すべきです。
ギャンブルで借金を作った
ギャンブルで借金をつくると、気づいたら借金額がどんどん増えていってしまいます。
競馬・競輪・パチンコ・スロット・オンカジ(オンラインカジノ)といったギャンブルで借金がやばいことになる大学生も多く、年収の3分の1以上の借金を制限する総量規制をかんたんに超えるケースも珍しくありません。
大学の授業中、アルバイト中、友人と遊んでいるときでもギャンブルのことを考えている場合は、ギャンブル依存症です。ギャンブル依存症は「精神疾患」の1つで、自力で治すことができません。
借金の返済とあわせてギャンブル依存症を治すために、ギャンブラーズ・アノニマスやギャマノンといった専門機関、病院のギャンブル依存症の専門窓口を受診する必要があります。
ギャンブル依存症の相談については、消費者庁の「ギャンブル等依存症に関する相談窓口」を参考にして専門窓口に相談をし、借金問題については、弁護士・司法書士に相談すべきです。
借金の返済を延滞をしている
借金の返済を延滞していると、返済が遅れた日数分の遅延損害金を貸金業者から請求されます。
学生ローン「カレッヂ」の場合は、7日間までであれば遅延損害金を請求されませんが、遅延損害金の金利は20%を上限とされているので、遅れれば遅れるほど借金額が膨れ上がります。
また、返済を61日以上または3か月以上も滞納していると、信用情報機関に事故情報が登録される、いわゆるブラックリストに載ります。ブラックリストに載ると、クレジットカードが使えなくなり、これから新たにカードを作ることやローンを組むことができなくなります。
ブラックリストに載ってからも借金を返済できずに滞納していると、生活に必要な一部の財産を除いて、アルバイト代やそのほかの財産をすべて差し押さえられます。
すでに返済を延滞している大学生は、すでに自力での返済ができない状況といえるので、1日でも早く借金地獄から抜け出すためにも弁護士・司法書士に相談すべきです。
リボ払いで返済している
クレジットカードやカードローンのキャッシングを利用してリボ払いを利用している学生は、借金を返済するどころか、さらに増えるリスクがあります。
リボ払いは、毎月一定した額を返済すれば良く返済負担が少ないと勘違いする学生も多いです。毎月の返済額が少ないことから、ついついリボ払いを利用してしまう学生もいますが、リボ払いの金利は15%程度とされています。
特にキャッシングリボは、ショッピングリボと比較して金利が高く18%程度なので、毎月の返済額のうちリボ払いの手数料の利息が多く、元金の返済にほとんどあてられません。
リボ払いの手数料をたくさん取られたあげく、いつまでも返済が終わらないのであれば、弁護士・司法書士に相談をして、利息をカットして借金を減らす任意整理をすべきです。
大学生の借金の平均金額と借金をする理由
みんないくら借金しているのかと、多くの大学生が借金の平均額を知りたいと思っています。
大学生の借金の多くは、学費のためのカードローン利用や奨学金によるものです。借金額は、毎月のアルバイト代や生活状況によりますが、奨学金の平均額は324.3万円(労働福祉中央協議会「奨学金や教育費負担に関するアンケート調査」より)とされています。
金融庁の「貸金業利用者に関する調査・研究＜調査結果＞」によると、調査対象138人の学生のうち61人が3年以内に借金をしたと回答しているので、借金率44.2%と2人に1人の割合で学生が借金をしています。
Yahoo!知恵袋や2ch(5ch)でみられる大学生の借金額
大学生で40万円ほどの借金ができてしまいました。 自分の無知やいたらなさが原因で生きているのが辛いです。 ギャンブルではないです。 生きているのが辛く毎日お金のことばかり考えて彼 女といるときも友達といるときも楽しめないです。 正直死んで楽になりたいです。 取り柄と言えば学歴くらいでなにもない人生でした。 親には申し訳ないですが死ぬと言う選択肢は間違いでしょうか？ 生きていることに疲れました。
Yahoo!知恵袋
大学生ですが、ギャンブルで20万ほど借金をしてしまいました。これから月一万ずつ支払えばどれくらいで完済できますか？あと大学生でこれぐらいの借金はやばいですか？
Yahoo!知恵袋
20歳大学生だけどオンカジに負けて借金20万
5ちゃんねる
アイフル10万
プロミス10万
マーチンしてたら二か月でこうなった
親にはばれてないけどどうしよう
Yahoo!知恵袋や2ch(現5ch)の大学生の借金について質問やスレッドを見てみると、平均として20万円～50万円ほどの借金をして悩んでいる学生が多いです。なかには、親から借金100万円以上しているという学生もいます。
ただし、借借金額にかかわらず「大学生の借金がやばいかどうかを判断する基準」に当てはまる大学生は、すでに自力での返済ができないほど借金が膨れ上がっている状態といえます。
返済をできずに滞納してしまうと、アルバイト代や財産を差し押さえられるだけでなく、大学を卒業後の生活も苦しくなってしまいます。少額だから大丈夫と思って借金問題の解決を先延ばしにしていると、取り返しのつかない状況になってしまうので、1日でも早く弁護士・司法書士に相談すべきです。
大学生が借金を返済するためにすべきこと
毎月の収支バランスを把握する
大学生が借金を1日でも早く返済するためには、毎月の収支バランスを把握することが大切です。
収支が把握できていないと、借金の返済にいくらあてられるのか、いつまでに借金を完済するのかといった返済計画が立ちません。毎月の収支バランスを把握するには、家計簿をつけることが有効です。
家計簿といっても紙ではなく、マネーフォワードmeやZAIM(ザイム)といった家計簿アプリがあるので、スマホでかんたんに収支を把握することができます。
家計簿をつければ、ムダな支出を見つけ出しやすいので、浪費を回避することができます。支出を削ったぶんは返済額にくわえて、最低限支払う必要がある「約定返済額」よりも多く払って確実に元金を減らすことできるので、借金返済までの道のりが見えるようになります。
固定費を見直して毎月の返済額を増やす
毎月の固定費を見直して少しでも支出を減らすことができれば、借金の返済にあてる金額を増やす必要があります。
固定費を下げれば月に数千円～数万円を抑えることができるので、毎月の返済額を増やすことができます。
- 賃貸アパート・マンションの家賃
- 電気代やガス代といった光熱費
- スマホ・携帯やインターネット回線といった通信費
- スマホアプリや動画・音楽配信のサブスク
一人暮らしをしている学生は、実家に戻ることで賃貸アパート・マンションの家賃を浮かすことができます。実家に戻ると大学に通うことがむずかしく、一人暮らしをしなければならないときには、電気代やガス代といった光熱費を節約することで固定費を浮かせることができます。
スマホはYoutubeやLINEといったSNSでの通信費が高くなってしまうので、格安スマホにして、通信も利用制限をかけておくことで料金を抑えることができます。また、スマホアプリでの課金や、動画や音楽サービスのサブスクといった娯楽も制限するか、削除すべきです。
固定費以外に見直すべき毎月のお金
- 嗜好品(お菓子・たばこ・酒など)
- 娯楽(ゲーム・遊び・推し活など)
- 交際費(外食など)
毎月必ずかかる固定費を減らすことは、借金を返済するためにもっとも重要なポイントですが、そのほか毎月使っているお金も見直すべきです。
特に、お菓子やたばこ、お酒といった嗜好品や娯楽は依存性が高いので、がまんすることで毎月数千円～数万円を浮かせて借金返済にあてることができます。
アルバイトをして稼ぐ
大学生はアルバイトをすることで収入を増やして借金を返済することができます。
いまは、Crowdworks(クラウドワークス)やLancers(ランサーズ)といったクラウドサービスで単発で稼ぐこともでき、メルカリやラクマといったフリマサイトで不用品を出品して稼ぐこともできます。
ただし、大学生の場合は親の扶養に入っている可能性が高いので、扶養の上限を超える金額を稼いでしまうと税金を請求されます。親の扶養に入っているかどうかを確認して、扶養の上限を超えないようにする必要があります。
闇バイトに注意
大学に通ったり家で勉強する時間も必要なので、借金返済のために効率よく稼ぐには時給の高いアルバイトをすることが有効です。
ただし、短期間・短時間で高い収入を得られる闇バイトには注意が必要です。闇バイトは違法薬物の運び屋やパチンコの打ち子といったもので、闇バイトをすると犯罪に加担したとして法律で罰せられる可能性があるので絶対に関わってはいけません。
ネットビジネスに注意
ネットビジネスは、大学生であっても気軽に参加することができます。
インターネットで商品やサービスを紹介して収入を得る方法のアフィリエイトは、以下のような相談投稿があるように、悪質な詐欺が増えているので注意しましょう。
アフィリエイトの仕事で初期費用３０万円かかると言われました。
Yahoo知恵袋
先払いで、ローンは組めなくクレジットか現金でと言われました。
また確実に最低五万円は稼げると言われました。 本当に稼げるのか、またこういう仕事は怪しいですか？詳しい方宜しくお願いします。
手数料やサイト作成料といった名目でお金をとられる危険性があるので、以下のようなうたい文句があるネットビジネスは絶対に避けるべきです。
- 誰でもできる
- 簡単にできる
- 大金が稼げる
大学生が借金を返せないときの解決法
親に立て替えてもらう
消費者金融やクレジットカード会社からの借金があることを正直に親に話し、親に立て替えてもらうことも1つの手段です。
10万円・20万円・30万円ほどの借金であれば、なんとか自分で返せると思っている学生もいますが、貸金業者から借りたお金には利息がつきます。
例えば、借金30万円を金利18%で借りて毎月1万円返済したとすると、この場合の返済回数は41回となります。
| 借金30万円を金利18%・毎月1万円で返済するケース | |
|---|---|
| 元金 | 30万円 |
| 利息 | 10万1,523円 |
| 借金の総額 | 40万1,523円 |
消費者金融のアコムやアイフル、学生ローンのカレッヂや学協は金利17％～18％とかなり高いです。
30万円と思っていた借金は、利息がついて40万円を超える額になっています。60万、70万と借金額が増えたり、返済途中で延滞すると上限金利が20%の遅延損害金が請求され、再借入れしたときにはさらに利息がついて返済期間も延びます。
親にお金を借りるのは言いづらいですが、このままでは大学生活だけでなく、大学卒業後の生活も借金地獄になってしまうので、早く借金問題を解決すべきです。
利息をカットして借金を減らす任意整理をする
任意整理とは貸金業者と交渉することで利息をカットして、元金だけ返済すればよくなる手続きです。
大学生の借金でも、弁護士・司法書士に相談することで任意整理をすることはできます。
大学生が弁護士・司法書士に、人に整理を相談することも珍しいことではありません。
任意整理をすると信用情報機関に事故情報が登録される、いわゆるブラックリストに載りますが、そのことが親や友人、アルバイト先にバレることはありません。また、就職活動で不利になることもないので安心してください。
すでに返済を延滞している、借金の返済で生活がなり立たなくなっている、親にバレたくないという学生は、弁護士・司法書士に任意整理ができるか、自分にあっているかを相談すべきです。
任意整理にかかる費用
任意整理は対象とする借金を選べる手続きなので、1社あたりで手続き費用がかかります。
親の扶養を外れない年収100万円を基準として3分の1の金額である30万円の借金があるとすると、5万円～10万円程度で任意整理をすることができます。
いま返済中の借金を1年間で返済できる返済計画がある人は任意整理をするメリットがありませんが、この先も返済の見通しがない人や返済期間が2年以上になる人は任意整理したほうがお得です。
大学生が自己破産をするのはむずかしい
任意整理と同じ「債務整理」の手続きの1つである自己破産は、裁判所に申し立てて借金の返済能力がないと認められたときに借金をゼロにすることができる手続きです。
ただし、大学生の借金については働けば返済できると判断されることもあり、そのような判断がされた場合は自己破産できません。
学生ローンのカレッヂ、学協、マルイの限度額は、以下のようになっています。
| 学生ローン | 借り入れ限度額 |
|---|---|
| カレッヂ | 50万円 |
| 学協 | 40万円 |
| マルイ | 100万円 |
これらの学生ローンの借り入れ限度額は40万円～100万円ですが、実際に借りられる金額は年収の3分の1までです。親の扶養に入っていれば多くても年収100万円程度なので、35万円程度が借り入れ限度額となります。
借金35万円であれば働いて返済できると判断される可能性もあるので、自己破産はむずかしいです。
また、多くの学生が奨学金を利用していますが、自己破産をすると奨学金も手続きの対象になります。奨学金には親が保証人となることがほとんどですが、自己破産をすると奨学金の返済義務が親にうつって肩代わりしなければならなくなります。
そのため、大学生が自己破産をすることはむずかしいです。
大学生が借金したらやばい消費者金融
シフトが不定期のアルバイトで生活をしている大学生、親からの仕送りで生活をしている大学生が借金をするのはやばいということを前提とした上で、奨学金(日本学生支援機構)以外からの借金はやばいです。
アコムやアイフルといった消費者金融では、18歳以上でアルバイトなどの収入があれば借りれます。また、学生ローンというサービスもありますが、大学生だから借金の金利が低いわけでもありません。
奨学金(日本学生支援機構)は、大学卒業後も含めた長期間の返済を見込んでいるので、金利0.07％～1.5%です。一方、一般的な消費者金融の借金にかかる金利は、利息制限法で18％～20％とされていることがほとんどです。
| 消費者金融 | 上限金利 |
|---|---|
| アコム | 18.0% |
| アイフル | 18.0% |
| プロミス | 17.8% |
| SMBCモビット | 18.0% |
| レイク | 18.0% |
| カレッヂ | 17.0% |
| フレンド田 | 17.0% |
| アイシーローン | 20.0% |
| アミーゴ | 16.8% |
| イー・キャンパス | 16.5% |
| マルイ | 17.0% |
| ニチデン | 9.125% |
| 友林堂 | 16.8% |
| キャンパスクレジット ヤングローン | 16.8% |
| 学協 | 17.52% |
| 学灯社 | 18.0% |
シフトが不定期のアルバイトで生活をしている大学生、親からの仕送りで生活をしている大学生で、奨学金以外の消費者金融から借金をしている人はやばいです。
このままでは借金で生活が圧迫されて、大学生活だけでなく、卒業後も借金地獄におちいります。親に相談をして立て替えてもらう、親に話すことがむずかしければ弁護士・司法書士に相談をして、1日でも早く借金問題を解決すべきです。
大学生の借金についてよくある質問
- 大学生の借金率は？
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金融庁の調査によると、調査対象の学生のうち借金をしている人の割合は44.2%と、学生の2人に1人が借金をしています。借金の多くは学費のためのカードローンや奨学金です。
大学生の借金率や平均額について、くわしくは「大学生の借金の平均額」をご確認ください。
- 借金はいくらからやばい？
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大学生の借金がいくらからやばいかの基準は、以下の通りです。
- 借金額が手取り月収の3分の1以上
- 2社以上の貸金業者から借金をしている
- ギャンブルで借金を作った
- 借金の返済を延滞をしている
すでに基準を超えている人は、借金がやばいことになっています。
くわしくは「大学生の借金がやばいかどうかを判断する基準」をご確認ください。
